A menos que puedas comprar tu casa completamente en efectivo, encontrar la propiedad adecuada es solo la mitad de la batalla. La otra mitad es elegir el mejor tipo de hipoteca. La recomendación inicial para tomar una decisión acertada es comparar hipotecas y evaluar tus opciones.
Elegir la mejor hipoteca no es fácil. Hay factores que determinan la hipoteca más conveniente. Los productos son muchos y las condiciones también cambian dependiendo de si contratas una hipoteca para comprar una primera o segunda vivienda, o para reformar.
La verdad es que el precio y los términos de una hipoteca a menudo son negociables y varían de prestamista a prestamista. La comparación de hipotecas no es extraña, es una necesidad, especialmente ante un compromiso tan importante.
Todo lo que debes saber a la hora de comparar hipotecas y tomar una decisión que se ajuste a tu bolsillo
Probablemente pagarás tu hipoteca durante un largo período de tiempo, por lo que es importante encontrar un préstamo que se adapte a tus necesidades y presupuesto. Cuando pides dinero prestado a un prestamista, estás haciendo un acuerdo legal para devolver ese préstamo durante un período de tiempo determinado (aunque con intereses).
Es posible que te resulte extraño comparar hipotecas, sin embargo, hoy en día, se está haciendo cada vez más común. A continuación verás los puntos principales que debes tener en cuenta y los errores que debes evitar mientras obtienes un precio asequible y condiciones atractivas hipotecarias.
Aspectos relevantes de una hipoteca
No existe un conjunto estándar de reglas u ofertas entre todos los prestamistas hipotecarios. De hecho, no todos los productos hipotecarios son iguales. Cada prestamista establece sus propias pautas de suscripción, tarifas y tasas de interés. Ahora bien, fíjate en lo que debes comparar para elegir una hipoteca que se ajuste a tu presupuesto.
Tasas de interés
Cuando eliges una hipoteca, una de las primeras cosas que haces es determinar cómo se trata su tasa de interés. Para empezar, querrás encontrar un prestamista hipotecario que ofrezca una buena tasa de interés. Las tasas cambiantes tienen un impacto compuesto a lo largo del tiempo e incluso un ligero aumento en tu hipoteca.
También es importante tener en cuenta que el tipo de tasa de interés. Una hipoteca de tasa ajustable puede aumentar en algún momento del plazo del préstamo y aumentar su pago mensual. En comparación, los préstamos a tasa fija no cambiarán.
· Hipotecas de tasa fija. Este tipo de tasa de interés permanece igual durante todo el tiempo que te lleva liquidar el préstamo, por lo que el monto de tu pago mensual se mantiene igual, lo que facilita la planificación de tu presupuesto.
· Hipotecas de tasa ajustable. Con ello se ofrece una tasa de interés más baja (y un pago mensual) durante los primeros años.
Debes saber que, por lo general, las hipotecas de tasa ajustable incluyen una tasa de interés baja inicial atractiva, pero a cambio de esa tasa más baja por adelantado, el riesgo de tasas de interés más altas en el futuro se transfiere del prestamista a tu cuenta.
Tipos de condiciones hipotecarias
El plazo de tu hipoteca se refiere a la duración de tu préstamo en años. Es un acuerdo con tu prestamista sobre la cantidad máxima de tiempo que te llevará liquidar el préstamo en su totalidad. Los términos comunes van desde 15, 20, 25, 30 e incluso 50 años.
Un plazo de 15 años, por ejemplo, te mantendrá encaminado para pagar la casa rápidamente y, por lo general, tiene una tasa de interés más baja y cuesta menos interés total en comparación con los préstamos a más largo plazo.
Sin embargo, un plazo de 15 años conlleva un pago mensual más alto en comparación con un plazo de 30 años o más. Y así, una hipoteca con un plazo de 30 años tendrá pagos mensuales más bajos en comparación con un período de 15 años.
En este caso tendrás una tasa de interés más alta, lo que significa que permanecerás endeudado por más tiempo y pagarás más intereses de lo que pagarías con un plazo de 15 años (o menos).
Otros factores
También hay otros factores que influirán en tu decisión final más allá de la tasa de interés. Ten en cuenta lo siguiente cuando compares a los prestamistas:
· Costos de cierre: Los costos asociados con el cierre de tu préstamo. El prestamista o corredor debe tener un presupuesto si se lo solicitas.
· Periodo de amortización
· Pago inicial: Algunos prestamistas requieren el 20%, aunque otros pueden requerir tan solo el 5%. Un pago inicial más bajo probablemente requerirá un seguro hipotecario privado.
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· Seguro hipotecario privado. Esto implica un costo adicional agregado a tu hipoteca para proteger al prestamista en caso de incumplimiento del prestatario cuando el pago inicial del préstamo es bajo.
De todas las variables aplicables, un período de amortización más corto ofrece el camino más rápido hacia una vida libre de hipotecas.
Los períodos de amortización prolongados son particularmente populares entre los compradores primerizos, ya que reducen el monto de los pagos de la hipoteca. Sin embargo, hay una desventaja de estos pagos más bajos, que es un costo de interés más alto.
¿Cómo se encuentra el mejor prestamista hipotecario?
Una simple búsqueda en línea es la forma más fácil de localizar prestamistas. Sin embargo, no subestimes pedir recomendaciones a amigos, familiares o agentes inmobiliarios. Del mismo modo, busca prestamistas con calificaciones altas.
Ten en cuenta que las tarifas que ve en línea son sólo estimaciones; puedes pagar más según tu situación. Puedes utilizar tu investigación como palanca al negociar las tasas de tu hipoteca y podrías mejorar tus posibilidades de encontrar la hipoteca más asequible para tu presupuesto.
Además, pregunta a cada prestamista sobre el depósito de garantía. La mayoría de los prestamistas hipotecarios requieren esto para iniciar el proceso de préstamo y, en determinadas circunstancias, lo devolverán. Si no pueden especificar esas circunstancias, deberías buscar en otra parte.
Compara y acertarás…
Al comparar hipotecas revisas los diferentes tipos de compromisos financieros que existen. Atendiendo a tu situación elegirás la opción que más le convenga a tu bolsillo.
Desde préstamos convencionales hasta préstamos respaldados por el gobierno, hipotecas con intereses fijos o variables y otros tipos híbridos, encontrarás muchas variables en el mercado.
No tendrás escasez de opciones cuando compares precios. No existe una solución única para todos. Al evaluar los distintos préstamos, simplemente piensa cuál funcionará mejor para ti.
